Kadang-kadang saya hairan dengan diri sendiri. Dulu waktu gaji pertama, saya boleh saja hidup tenang. Sekarang bila gaji naik 40%, rasa tidak cukup pula bila mahu mengamalkan konsep bayar diri sendiri dahulu.

Bila saya fikir semula, kesilapan saya ialah saya cuba simpan 50% daripada gaji saya. Sebagai orang bujang, saya fikir 50% itu realistik, tapi hakikatnya ia membuat saya rasa sesak. Walaupun saya sudah tahu jumlah perbelanjaan bulanan saya.

Sebenarnya, saya mula sedar kesilapan ini selepas membaca buku The Richest Man in Babylon. Prinsip dalam buku itu ringkas, cukup sekadar asingkan 10% sahaja dahulu. Dari situ baru saya betul-betul faham klise kewangan yang selalu orang sebut:

Kekayaan bukanlah ditentukan oleh berapa banyak yang kita peroleh, tetapi berapa banyak yang mampu kita kekalkan.

Bila saya memaksa diri untuk menyimpan 50%, saya bukannya memupuk kekayaan, tetapi menyeksa diri sendiri.

Jadi, bagaimana untuk keluar daripada rantaian ini tanpa rasa tertekan? Jawapannya bukan pada jumlah yang besar, tetapi pada tiga trik yang saya akan kongsikan.

1. Menetapkan minda 10%

Langkah pertama yang saya belajar ialah melepaskan sasaran 50% dan beralih kepada 10%. Tahu tidak kenapa? Mari saya ceritakan.

Beberapa bulan lepas, saya membaca buku The Richest Man in Babylon. Perhatian saya betul-betul tertarik dengan ‘Penawar Pertama’ iaitu: “Setiap 10 syiling yang dimasukkan ke dalam dompet, keluarkan 9 keping sahaja untuk dibelanjakan.”

Mula-mula saya ingat ini sekadar semangat sementara. Tapi jiwa saya cakap, inilah langkah paling penting yang saya kena amalkan secara konsisten. Sama ada pendapatan saya RM1 atau RM10 sebulan, simpanan ini pasti bertambah dalam jangka panjang. Sesiapa saja boleh buat, tidak kisah berapa pun gaji kita.

Konsep ini disokong oleh kajian Saving Behavior Across the Wealth Distribution, di mana isi rumah yang berdisiplin menyimpan 10% terbukti mampu mengumpul aset berasaskan modal dengan lebih kukuh.

Ini mengingatkan saya kepada petua orang tua-tua:

Jangan pernah biarkan dompet kosong tanpa baki.

Lagipun, gaji ialah hasil pertukaran masa dan tenaga kita. Mengalirkan seluruh pendapatan ke pihak luar tanpa menyimpan sekurang-kurangnya 10% bermaksud kita menafikan hak masa depan kita sendiri.

Daripada meletakkan diri di urutan terakhir selepas membayar semua bil, saya tukar naratif minda. Simpanan 10% ini dikira sebagai “bayaran wajib untuk diri sendiri” sebaik sahaja gaji diterima.

Hasilnya, menyimpan tidak lagi dirasakan sebagai pengorbanan, tetapi sebagai satu proses membina kebebasan kewangan yang memuaskan.

Bila kita amalkan Minda 10% ini, secara automatik ia akan mencetuskan rantaian impak seperti ini:

Gaji Masuk ➔ 10% Disimpan Serta-merta ➔ Nilai Bersih Meningkat ➔ Kawalan Psikologi Terbentuk ➔ Bebas Stres Hujung Bulan.

2. Menetapkan pindahan automatik

Langkah kedua yang saya belajar ialah menyerahkan tugas menyimpan kepada sistem.

Yang menariknya, sistem tidak pernah beremosi. Manakala kita sebagai manusia, keputusan kewangan kita kerap dipengaruhi oleh keletihan dan godaan harian. Sistem yang diautomatikkan akan sentiasa melaksanakan arahan mengikut jadual tanpa kompromi.

Sebelum ini saya percaya bahawa menyimpan wang memerlukan “disiplin” dan “daya tahan mental yang tinggi” setiap kali menerima gaji. Masalahnya, saya memaksa emosi saya bertarung dengan godaan perbelanjaan pada setiap bulan.

Sebab itu, saya menetapkan Standing Instruction atau Auto-Debit pada tarikh gaji masuk daripada akaun utama ke akaun simpanan khas berasingan yang tiada kad ATM.

Hasilnya, proses simpanan berubah daripada tahap “manual” kepada tahap “automatik”. Simpanan 10% berjalan secara konsisten tanpa perlu bertarung dengan emosi atau rasa bersalah di hujung bulan.

Bila kita amalkan pindahan automatik ini, ia akan mencetuskan rantaian impak seperti ini:

Gaji masuk ke akaun ➔ Sistem memotong 10% secara automatik pada hari ke-1 ➔ Baki akaun yang dilihat menjadi lebih kecil ➔ Otak menyesuaikan perbelanjaan mengikut baki yang ada ➔ Keperluan harian tetap terurus tanpa menggugat simpanan.

3. Mengasingkan akaun mengikut tujuan

Langkah ketiga yang saya belajar ialah memisahkan wang simpanan daripada akaun perbelanjaan harian.

Melihat baki akaun bank yang besar setiap hari sebenarnya satu perangkap psikologi. Otak manusia cenderung berbelanja berdasarkan persepsi jumlah baki tunai yang kelihatan pada skrin, bukannya berpandukan belanjawan di atas kertas.

Sebelum ini, saya membiarkan duit simpanan dan duit belanja berada dalam akaun yang sama. Masalahnya, angka baki yang sentiasa besar memberi ilusi seolah-olah saya “masih ada banyak duit”. Akibatnya, perbelanjaan impulsif bertambah dan simpanan terhakis sedikit demi sedikit.

Sebab itu, saya asingkan akaun secara fizikal sebaik sahaja gaji masuk: Akaun A khusus untuk gaji dan bayaran bil, manakala 10% simpanan dipindahkan terus ke Akaun B yang tiada kad ATM atau aplikasi transaksi harian.

Hasilnya, baki di Akaun A mencerminkan nilai perbelanjaan sebenar yang selamat digunakan, manakala simpanan di Akaun B kekal selamat tanpa gangguan godaan harian.

Bila kita amalkan pengasingan akaun ini, ia akan mencetuskan rantaian impak seperti ini:

Duit simpanan dipisahkan ➔ Baki akaun utama mencerminkan realiti ➔ Ilusi “Banyak Duit” terhapus ➔ Perbelanjaan impulsif terkawal ➔ Simpanan selamat sepenuhnya.

Kesimpulan

Sejujurnya, rasa takut tidak cukup wang di hujung bulan tidak pernah benar-benar hilang, tetapi automasi sekurang-kurangnya memberi saya ketenangan mental yang diperlukan.

Kita tidak perlu menyiksa diri dengan memotong 50% gaji sehingga hilang nikmat hidup. Cukup sekadar bermula dengan langkah realistik: tetapkan 10%, automatikkan pindahan, dan pisahkan akaun simpanan. Apabila sistem ini berjalan, kita bukan sahaja membina simpanan secara konsisten, malah mendapat kembali ketenangan fikiran tanpa perlu stres setiap kali hujung bulan tiba.

Membiasakan diri dengan prinsip ‘Bayar Diri Sendiri Dahulu’ adalah langkah asas terpenting. Untuk melihat bagaimana teknik ini disepadukan ke dalam rangka kerja kewangan yang lebih luas, pelajari Sistem Konsisten Menyimpan Duit: Panduan Lengkap untuk membina tabiat kewangan yang kekal.